Росгосстрах как зеркало кризиса ОСАГО

19 июня 2015 г.947
Росгосстрах как зеркало кризиса ОСАГО

26 мая 2015 года Банк России приостановил лицензию на ОСАГО ООО «Росгосстрах». Крупнейший в России страховщик ОСАГО  не продавал полисы  12 дней, что снизило продажи примерно на 30 тыс. полисов в день и нанесло  убыток порядка 1 миллиарда рублей. Что же привело Центральный Банк  к столь решительному шагу?

В истории Росгоссстраха, как в зеркале, отразились основные проблемы рынка, и приостановка лицензии у флагмана обязательного страхования стала результатом затянувшегося кризиса ОСАГО в России.

Ситуацию на рынке ОСАГО за последний год вряд ли можно было назвать простой: у всех участников и клиентов рынка накопился длинный перечень взаимных претензий и обид.

Страховые компании жаловались на высокую убыточность обязательного страхования: у большинства она составляла 100%. Рассмотрим причины этого подробнее.

 

  1. Устаревшие тарифы на страхование. Базовые тарифы были установлены почти 10 лет назад, когда ОСАГО только внедрялось на российский рынок, и с тех пор существенно не менялись. К 2014 году цены на  автомобили увеличились, а расходы на ремонтные работы и покупку запчастей существенно возросли. При низкой цене полиса ОСАГО честные расчеты и выплаты возмещения приносили страховым компаниям убытки.
  2. Новая трактовка закона о защите прав потребителей. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда от июня 2012 года действие закона распространилось на имущественное и личное страхование, в том числе и ОСАГО. Это позволило потребителям в случае разногласий со страховой компанией обращаться в суд по месту жительства, требовать  от страховщика компенсацию морального вреда и  50% штраф от суммы, утвержденной судом.  (Ранее за неисполнение обязательств по выплате Закон об ОСАГО предусматривал разве что выплату неустойки).
  3. Деятельность автоюристов. Юридические фирмы, чьей специальностью было отсуживание у страховщиков недоплаченных возмещений по каско и ОСАГО были всегда. Но  начавшееся в 2012 году применение к ОСАГО Закона о защите прав потребителей вдохнуло в них новую жизнь. Интернет и СМИ запестрели рекламными объявлениями фирм и адвокатов, обещавших бесплатно отсудить у страховой всю сумму возмещения. От клиента требовалось только написать заявление. Зачастую они сразу выплачивали  автовладельцу недоплаченное возмещение, справедливо полагая, что в суде со страховой вместе со штрафом и неустойкой получат намного больше. Заявления от автовладельцев сопровождались «заключениями независимых экспертиз», которые увеличивали заявленную сумму вне зависимости от того, хватало ли ее на ремонт. Суды же, как правило, выносили неблагоприятный для страховщика приговор. В отдельных регионах работа таких схем по отлаженности и скорости напоминала конвейер. Суд мог рассмотреть десятки (!)  дел по ОСАГО за день, а независимый эксперт – за один день оценить ущерб нескольких автомобилей в разных городах за сотни километров друг от друга.  Даже те водители, которым возмещение было выплачено полностью, нередко обращались к автоюристам в надежде поживиться за счет страховой еще.

 

Что же делали страховые компании? Всеми правдами и неправдами старались снизить убыточность. Описанные здесь способы, разумеется, использовали сотрудники не только Росгосстраха, но и многих других страховщиков. Росгосстрах чаще других был на слуху из-за своих размеров и объема рынка: почти треть полисов ОСАГО оформлялась здесь. К тому же во многих городах и селах отделение Росгосстраха – единственный офис страховой компании на многие километры вокруг, и недовольство водителей адресовалось ему в первую очередь.

  1. Занижение суммы выплат. Одна из самых популярных претензий к страховой компании. Бывало, конечно, что клиенты невнимательно читали условия страхового договора, не особо вникая в условия возмещения, не учитывая износ и амортизацию автомобиля. Не все были в курсе,  что делать при ДТП и какие справки для заявления по страховому случаю собирать. Как показала практика, не все даже знают разницу между каско и ОСАГО. Впрочем, хватало  и реальных причин для недовольства размером выплаты: страховые часто действительно часто занижали размер компенсации или затягивали ее получение. Иногда это приобретало систематический характер: из-за нескольких сотен или тысяч рублей судиться пойдет не каждый, а одному из немногих, пошедших в суд, можно и выплатить за счет махнувших рукой на несправедливость.
  2. Навязывание дополнительных страховых продуктов и услуг. В ряде регионов купить полис ОСАГО, не взяв в «нагрузку» полис страхования имущества или жизни, стало невозможно. Продавцы полисов и агенты страховых компаний уверяли клиентов, что дополнительная страховка обязательна. Тем, кто не желал ее приобретать, отказывали в продаже полиса под различными предлогами. Чаще других звучало «отсутствие свободных бланков ОСАГО» или «технические проблемы». К тому же, страховая компания имеет право потребовать автомобиль для предстрахового осмотра, который страховщики назначали через 20-30 дней, а об ОСАГО наши потребители обычно задумываются за пару дней до истечения срока, ездить же без ОСАГО нельзя. Как правило, согласившиеся купить ненужную страховку, получали и полис ОСАГО без проблем.
  3. Завышение стоимости полиса. На самом деле, методика расчета стоимости определена законом об ОСАГО, но простор для самодеятельности страховщиков нашелся и здесь. При расчете ОСАГО используется коэффициент бонус-малус – накопительная скидка за безаварийную езду. Для аккуратных водителей она увеличивается, и с каждым годом полис ОСАГО становится дешевле.  Но многие водители, пришедшие за полисом, с возмущением обнаруживали, что их коэффициент, накопленный за годы аккуратного вождения, обнулился и за полис им приходится платить так же дорого, как и начинающим водителям. Страховщики отговаривались, что не могут найти человека в базе. Это был хороший предлог: до недавнего времени базу каждая страховая вела самостоятельно, а когда ее передали РСА (Российскому союзу автостраховщиков), не все утруждалсиь передавать туда данные по каждому клиенту (хотя были обязаны по закону)

 

Таким образом, сложилась патовая ситуация: страховщики жаловались на низкие тарифы и объясняли навязывание дополнительных услуг необходимостью минимизировать убытки, приносимые продажей ОСАГО. Водители, воспринимающие ОСАГО, скорее, как налог, возмущались низкими выплатами и необходимостью покупать ненужные страховки. Страховщики, и автовладельцы обвиняли друг друга в нечестности, а обращение к государственным регуляторам особого эффекта не давало, многие водители жаловались, что их обращения оставались без ответа. Попытки государства навести порядок, выборочно штрафуя то одного страховщика, то другого, оставались незамеченными населением: суммы штрафов, как правило, были небольшими.

Система ОСАГО находилась  на грани паралича, необходимость ее реформирования была очевидна всем. Необходимо было увеличить как сумму выплат (120 тысяч рублей хватало на ремонт далеко не каждой машины), так и стоимость полиса для потребителя. Сумма возмещения была повышена до 400 тыс. рублей в октябре 2014 года. С повышением цен долго тянули, понимая  непопулярность этой меры у населения, но в 2015 году были повышены базовые тарифы, изменены региональные коэффициенты, расширен тарифный коридор. Это был шаг правительства и Центрального Банка навстречу страховщикам. Послание, гласившее: «Мы подняли тарифы, ОСАГО перестало быть убыточным, теперь начинайте нормально снабжать население полисами».

Как показала практика, послание услышали не все. Еще за неделю до введения новых тарифов многие офисы страховых компаний прекратили продажу ОСАГО вовсе, собираясь продавать их уже по новым тарифам. В немногие работающие подразделения выстроились очереди автовладельцев, надеющихся успеть застраховаться по прежней цене.  Когда же открылись все офисы и началась продажа ОСАГО по новой цене,  клиенты с разочарованием увидели, что ничего не изменилось.  По-прежнему без страхования жизни отказываются продать ОСАГО. По-прежнему заявляют, что ничего не знают о скидке бонус-малус.  По-прежнему страховщики за нарушения отделываются предупреждениями или символическими штрафами. Только платить за полис теперь приходится почти в два раза дороже. Мало того, в некоторых офисах стоимость и навязанных страховок возросла: вместо 1-2 тысяч их стали продавать за 3-4 тысячи и больше.

Такое поведение не могло остаться без последствий. Выполнив свою часть сделки (подняв тарифы), правительство и Центробанк ждали, когда страховые компании выполнят свою (начнут продавать ОСАГО без фокусов). Поняв, что страховщики с этим не торопятся, было решено принимать более решительные меры. Внеплановая проверка Центробанком офисов страховых компаний показала, что полисов для продажи в них имеется в избытке. 22 мая состоялась встреча зампреда Центробанка Виктора Чистюхина с представителями ведущих страховщиков ОСАГО, на которой было констатировано, что тарифы повышены, а нормализации продаж полисов так и не происходит. Страховщики пообещали, что ситуация в ближайшее время исправится. Виктор Чистюхин никаких конкретных мер не озвучил, но было уже ясно, что обещаниями от Банка Росси в это раз не отделаться.

А Росгосстрах, не чуя, что тучи сгущаются, продавал ОСАГО по тем же схемам, что и раньше. На фоне других страховщиков его дела с ОСАГО выглядели сравнительно неплохо: при средней убыточности по рынку  100% у Росгосстраха она держалась на уровне 90%. Продолжающаяся в течение года зачистка страхового рынка, отзыв лицензии на страхование то у одной, то у другой компании, вряд ли беспокоили Росгосстрах. Продавая каждый третий полис ОСАГО в стране, можно действительно поверить в свою неуязвимость и  безнаказанность.«Too big to fail»(«Слишком велик, чтобы рухнуть»), говорят про такие компании, и небезосновательно.

Тем большим шоком для всех стало решение Центробанка о приостановлении лицензии Росгосстраха на ОСАГО. В официальном заявлении причинами были массовые нарушения при расчете стоимости и продаже полисов. Приостановление лицензии означало, что компания не имеет права продавать новые полисы или увеличивать ответственность по старым, выполнение же  обязанностей по ранее заключенным договорам  для страховщика никто не отменял. Продажа полисов ОСАГО была прекращена. Изначально озвучивались самые радикальные меры воздействия: предполагалось не возобновлять лицензию месяцев шесть, а самые горячие головы заговорили о неспособности частного бизнеса справляться со страхованием и необходимости начала национализации отрасли, или хотя бы ее части.

Однако, Росгосстраху не потребовалось шести месяцев на устранение нарушений.  Уже через несколько дней сотрудники Центрального банка отметили, что компания оперативно работает над ошибками.  Глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что возвращение лицензии – вопрос ближайших дней, как только регуляторы убедятся в готовности страховщика измениться на деле.  И действительно, уже 8 июня на сайте ЦБ появилось сообщение  о возобновлении лицензии. Главный российский страховщик ОСАГО был прощен, а Центробанк пообещал регулярно проверять его работу и в дальнейшем, звучали слова даже о еженедельном мониторинге.

Окажутся ли эффективными эти меры, какие уроки извлекут из этой истории и другие страховщики, и сам  Росгоссстрах, – покажет время. С 8 июня Росгоссстрах возобновил продажу ОСАГО в полном объеме, правда, повысив неделю спустя тарифную ставку для регионов. Ранее он один из всех страховщиков выбрал минимальную планку  базового тарифа, объяснив это нежеланием нагнетать социальное напряжение после апрельского повышения.  15 июня тарифы были подняты, как у всех, на максимальную планку для всех регионов, за исключением Крыма.

 

Александр Еланцев Автор

Комментарии

Калькулятор ОСАГО